При досрочном погашении займа комиссия за пользование средствами кредитора выплачивается только за фактическое время, поэтому общая переплата для заемщика снижается. Микрофинансовым организациям не выгодно, если клиент возвращает долг раньше установленного договором срока, поэтому некоторые из них пытаются усложнить процесс или препятствовать ему. Знание законодательных норм в отношении досрочного погашения задолженности позволит вам при подписании договора быть уверенным в том, что ваши права никто не нарушит.
Имеет ли право заемщик на досрочное погашение займа по закону
В ст. 809 и 810 ГК указано, что заемщик может досрочно погасить долг и оплатить размер комиссии, которая была начислена на дату внесения платежа. Если клиент принял решение вернуть займ раньше установленного договором срока, в соответствии с ФЗ «О МФО» микрофинансовая организация не имеет права препятствовать этому и начислять дополнительные штрафы.
В ст. 12 п.6 ФЗ «О МФО» указано, что заемщик должен сообщить о своем намерении не меньше чем за 10 дней. Пользуясь этим, компании требуют заблаговременного уведомления, а в некоторых случаях в договоре указывают, что сообщить о досрочном погашении необходимо за 14 или более дней. Но и в этом случае закон остается на стороне заемщика: п. 2 статьи 11 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что в течение 2 недель со дня получения займа можно вернуть долг досрочно, без предварительного уведомления. В случае отказа, мотивированного тем, что МФО не была уведомлена о досрочном возврате долга, смело обращайтесь с жалобой в ЦБ РФ.
Нюансы при досрочном погашении займа
Если вы приняли решение вернуть займ раньше установленной графиком платежей даты, воспользуйтесь пошаговой инструкцией:
- В личном кабинете отправьте заявку на досрочное погашение или сразу внесите средства, если кнопка внесения оплаты активна;
- Дождитесь одобрения заявки и следите за изменением статуса займа.
Важный нюанс – сохраните чек или скрин чека об оплате и запросите справку о закрытии задолженности. Документ отправляется по электронной почте или прикрепляется в личном кабинете. В справке должно быть указано, что у компании отсутствуют к вам претензии.
Возможные подвохи при досрочном погашении займа
Некоторые МФО могут попытаться ввести вас в заблуждение и прописать в договоре пункт о необходимости предварительного уведомления, ссылаясь на ФЗ «О МФО» ст. 12 п. 6. Позвоните в консультационный центр организации и сообщите о праве не предупреждать о своем намерении на основании п. 2 статьи 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)». Если сотрудник начнет ущемлять ваши права, требуйте письменного отказа или записывайте разговор на диктофон, после чего сразу составьте жалобу в Центральный Банк РФ.
Стоит также учитывать, что в случае закрытия долга раньше установленной даты вам могут отказать в выдаче последующих займов. Некоторые МФО отправляют такие заемщиков в черный список.
Еще один возможный подвох возникает в том случае, если вы соглашаетесь написать в офисе уведомление о досрочном погашении. МФО может несколько дней рассматривать заявку и самостоятельно назначить дату внесения выплат, которая совпадает с датой следующего взноса. В течение всего этого времени ставка будет продолжать начисляться, то есть закрыть долг раньше не удастся.
Советы заемщикам при досрочном возврате долга
Еще перед подписанием договора рекомендуем внимательно читать все условия и обращаться в те компании, которые не препятствуют досрочному возврату займа. Также придерживайтесь советов:
- Если вы подписали договор, в котором было указано о необходимости уведомлять компанию за 7–10 дней, подавайте заявку в соответствии с указанным сроком;
- Сохраните чеки об оплате;
- Потребуйте справку об отсутствии претензий;
- Сохраните электронный вариант договора, который вы подписывали. При необходимости обращения в компетентные органы вам понадобятся доказательства неправомерности действий со стороны МФО.
