Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче мгновенных займов юридическим и физическим лицам. От банков они отличаются тем, что устанавливают минимальные требования к заемщикам, очень быстро рассматривают заявки от клиентов и выдают микрозаймы в онлайн-режиме. Еще в 2015 году МФО были разделены на МКК и МФК, но изменилось ли что-то с тех для заемщиков? Предлагаем разобраться во всех нюансах и выделить главные отличия между МФО, МФК и МКК.
Что такое МФО
МФО – это микрофинансовые организации, занимающиеся выдачей финансовой помощи заемщикам под определенный процент на ограниченный условиями договора срок. Вне зависимости от суммы выданных заемных средств, ставка не превышает 1% в день. Возможность заниматься микрофинансированием населения компания получает только после внесения в государственный реестр и получения свидетельства ЦБ РФ. За деятельностью МФО следит Центральный Банк РФ, СРО. Выдавая микрозаймы, МФО обязательно фиксирует все условия в договоре, который подписывает заемщик. Такие организации не имеют права выдавать деньги в долг в иностранной валюте. Также им нельзя менять условия договора в одностороннем порядке (процентные ставки, сроки, размеры комиссий). Существуют ограничения по максимальной сумме заемных средств: до 1 млн рублей для физических лиц, до 5 млн рублей – для ИП. С 2015 года, в соответствии с № 407-ФЗ от 29.12.2015, все микрофинансовые организации были разделены на 2 вида – микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
Что такое МКК
МКК – это микрокредитные компании, которые занимаются выдачей микрокредитов физическим лицам на сумму до 500 тысяч рублей и юридическим лицам, ИП на сумму до 5 млн рублей. Организации имеют право привлекать капитал от физических лиц, являющихся соучредителями, и от юридических лиц. С 1 июля 2020 года компания с таким статусом должна иметь собственный капитал не менее 1 млн рублей. В течение следующих четырех лет его размер постепенно увеличится, к 2024 году должен составить 5 млн рублей.
МКК обязана создавать резервы с учетом возможных финансовых потерь и быть членом СРО, которая будет контролировать деятельность такой МФО. Центробанк регулирует деятельность микрокредитных компаний, если они не входят в СРО, появились сведения о правонарушениях или саморегулируемая организация является объектом проверки.
Для идентификации заемщика при подаче первой заявки он должен посетить офис организации, допускается также, чтобы сотрудник самостоятельно встретился с клиентом.
Что такое МФК
МФК – это микрофинансовая компания, имеющая собственный уставной капитал не менее 70 млн рублей. Она занимается выдачей займов физическим лицам на сумму до 1 млн рублей и юридическим лицам, ИП – до 5 млн рублей, может выпускать и размещать облигации. Такие предприятия имеют право без ограничений привлекать капитал от учредителей, юридических лиц и от физических лиц, если инвестируемая сумма по договору превышает 1,5 млн рублей.
За деятельностью МФК постоянно осуществляется надзор ЦБ, ежегодно проводится аудит. Если размер собственного капитала уменьшится и станет ниже 70 млн рублей, компания будет исключена из государственного реестра и не сможет продолжать свою кредиторскую деятельность. Выдача заемных средств может осуществляться полностью удаленно, в онлайн-режиме.
Чем отличаются МКК и МФК
|
Критерии сравнения
|
МКК
|
МФК
|
|
Лимит выдаваемых средств физическим лицам
|
500000 ₽
|
1 млн ₽
|
|
Лимит выдаваемых средств юридическим лицам, ИП
|
5 млн ₽
|
|
Минимальная величина собственного капитала
|
1 млн ₽
|
70 млн ₽
|
|
Контроль над деятельностью
|
Центральный банк РФ
|
СРО (в некоторых случаях ЦБ РФ)
|
|
Аудит
|
Не обязательно
|
Ежегодно, обязательно
|
|
Возможность выпускать облигации
|
Нельзя
|
Можно
|
|
Привлечение капитала
|
Только от учредителей
|
От учредителей без ограничений, от физических лиц при условии, что сумма превышает 1,5 млн ₽
|
Существенных отличий между МФК и МКК для обычного заемщика, который берет деньги в долг «до зарплаты» или оформляет потребительский микрокредит, нет. Однако, учитывая лимиты по выдаче и величину собственного капитала, можно отметить, что МФК – это крупные организации, находящиеся под постоянным контролем ЦБ РФ, а МКК – небольшие компании.
Как выбрать кредитную организацию для оформления займа
Перед подписанием договора заемщикам следует обратить внимание на несколько важных моментов:
- Компания обязательно должна быть занесена в государственный реестр ЦБ РФ. Информацию можно проверить на официальном сайте Центрального Банка. Если в перечне зарегистрированных организаций МФО нет, то обращаться за услугами в нее очень опасно;
- В договоре указывается процентная ставка, которая не подлежит изменению в одностороннем порядке;
- Компания должна подготовить договор по единой, утвержденной форме;
- На подписание договора и принятие решения клиенту должно быть выделено до 5 дней;
- Проверьте в разделе «Документы» (или подобном) на официальном сайте МФО наличие свидетельства о членстве в СРО (саморегулируемой организации).
